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马拉维Mobile Money市场介绍 起步较晚但具有普适性

  马拉维,很多人听都没有听过的一个位于南部非洲的内陆国家,世界上最不发达国家之一,陆地面积只有9万平方公里,相当于重庆大小,在非洲来看属于面积比较小的国家,人口1900万,在非洲算中等,但人均GDP300多美金,全球倒数。国家除了守着马拉维湖有一定渔业资源,其他什么都没有,不像隔壁赞比亚和津巴家里还有矿。而马拉维湖除了有鱼之外,最有名的是蚊子,华为的兄弟们有一篇经典回忆马拉维的文章,里面讲的是马拉维湖上的蚊子龙卷风。

  由于人均GDP低,银行渗透率极低,全国也就几家银行。同时移动渗透率也不高,连50%都没有,全国移动电线万手机用户,但即使这样,很多真实用户还是用一个手机买两个卡,哪个今天有优惠用哪个打电话。

  所以从宏观上看,可以认为马拉维是适合Mobile Money发展的具有潜力的市场,随着移动用户的增长,MM会出现大幅增长。

  作为全球最不发达国家,自然就受到包括联合国在内的很多国际组织的支援,在2012年,联合国资本开发基金UNCDF成立的MM4P项目(Mobile Money for poor)就来到马拉维,希望通过MM推广普惠金融,实现经济增长和人民收入增加。当时MM4P拉着马拉维两大移动运营商Airtel和TNM,给他们培训和帮助市场推广,根据他们在16年项目结束时公布的报告,马拉维总共有接近210万活跃的MM用户,有12750个代理。具体见以下图。

  马拉维现在主要有三个Mobile Money业务:Airtel Money,TNM Mpamba以及Zoona。Airtel在其他所有国家都没有做到一牌,但就是在马拉维做到了,15年Airtel的集团财报宣称在马拉维占有62%的市场份额。我个人认为Airtel做到一牌也更多是因为Airtel马拉维的总部在首都利隆圭,而TNM的总部在南部城市布兰太尔,MM4P的项目多集中在首都,Airtel近水楼台先得月,自然做得要比TNM要好得多。另外再就是前两年TNM用的平台太烂,经常宕机,导致名声不好,所以Airtel要比TNM要做得好一些,从TNM财报显示Mpamba业务收入只占总收入的3%,TNM现在换了华为的系统,慢慢把品牌广告打出来的话,应该未来会发展得更好一些。

  在赞比亚做得比较好的Zoona,在马拉维比较差,参观的几个代理亭子,Zoona的亭子多是没有人的。

  经过几天马拉维的实地考察,马拉维普遍大众已经接受MM作为一个重要的金融手段,但真正的用户数可能并没有MM4P的数据那么多。可以看到街头很多卖话费的同时兼职做MM代理,但与其他国家不同的是,马拉维的代理多是独立的,多不是与商店一起的,很多代理就是在人家商店门口搭个阳伞在做卖话费和MM的生意。

  也有一点与其他国家不同的是,马拉维没有实名制,所以不管SIM卡还是MM都是买了直接能用。我买的TNM的卡竟然还是一张回收卡,MM的账号里的KYC还是别人的,一时都没法解决。

  从业务上来看,由于没有实名制,出现了挺有意思的一种场景,就是用户用转账,但真正的转账是却是直接存到对方账号里,而不是传统的先存到自己账号再转账的操作方式,这在其他国家也有发生过,只不过实名制的要求下只能偷偷搞,但在马拉维确实是光明正大的,也是挺有意思的。

  除了转账,通过向一些普通用户了解,他们最常用的就是就是存钱充话费和买个水电费,但说实话,马拉维太穷了,真正城市里能用到城市的水电服务的人都不算多,这些业务也就是个锦上添花。

  总之,马拉维作为这种发展Mobile Money起步较晚的国家,MM业务也在向好的方向发展。像在马拉维,以及莫桑,马达加斯加这种全球最落后的国家,Mobile Money业务都开始发展得比较好了,说明Mobile Money在穷国是有普适性的,支持普惠金融在这些后发国家弯道超车。

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